Vad krävs innan jag kan säga att jag har nått mitt mål att vara finansiellt fri? Steg 1 är att räkna ut hur mycket jag tycker att jag behöver i passiva inkomster för att täcka mina totala utgifter.
Jag kan inte utgå ifrån exakt mina nuvarande totala utgifter eftersom de inte kommer motsvara mina framtida, bland annat kommer jag ju inte behöva lägga en stor del av inkomsten på sparande och investerande när jag väl är finansiellt fri. Eller jag kan ju göra det för att utöka pengamaskinen och få mer i passiva inkomster men det är en helt annan fråga i framtiden. Nu behöver jag veta minsta belopp som krävs.
Jag tänker mig att de passiva inkomsterna bör motsvara mina fasta och rörliga kostnader inklusive lite resebudget eftersom det är min passion. Ett första utkast skulle kunna se ut så här:
– Boende 3′ (baserat på delat hushåll med partner och hyra ut delar av boendet)
– Transport 2,5′ (billig bil mm)
– Mat och hushåll 3′
– Personligt och nöje 2′ (kläder, utemat, träning osv)
– IT, Tv, media 0,5′
– Försäkringar mm 0,5′
– Övrigt 0,5′ (välgörenhet, gåvor mm)
Utgifter 12′
+ resekonto 4′ (resor, ev lite buffert odyl)
Totalt 16′ efter skatt
Då har jag ett bra vardagsliv och kan lyxa till det med ganska mycket resande också, vilket är en viktig del i mitt mål.
Steg 2 blir att räkna ut hur stor pott pengar jag behöver för att kunna få ut den summan passivt. För att göra det finns det en händig ”regel” inom FI-litteraturen (vilket kommer från en forskningsartikel som kallas the Trinity Study (mer om den en annan gång)) som kallas 4% regeln. Den innebär ungefär att du med mycket stor sannolikhet kan använda 4% av ditt kapital varje år utan att det minskar, en så kallad ”safe withdrawal rate”.
Med hjälp av 4% regeln kan man baklänges räkna ut mycket stor pengapott som behövs;
x * 0,04 / 12 = månadsutgifter, eller så kastar vi om lite och får;
månadsutgifter * 12 / 0,04 = totalt kapital
Obs att man oftast nämner att man behöver ha 25 gånger årsutgifterna, det är samma sak att multiplicera med 25 eller dividera med 0,04. Här ville jag bara visa hur 4% hängde ihop med 25x utgifterna.
I mitt fall blir det 4,8 Mkr. Det låter som en hiskelig summa som kan vara svåruppnådd, men samtidigt vet jag att det absolut inte är omöjligt. Har jag bara kommit en bit på vägen sen kommer det kännas betydligt lättare.
Sen är det ju inte säkert att jag behöver ha hela den summan investerad i aktier och fonder. Det finns andra sätt att få passiva inkomster istället. Kanske har jag kvar mitt företag (eller något annat företag än jag har nu) och får semi-passiv lön eller utdelningar från det. Kanske har jag skaffat någon fastighet som helt eller delvis kan hyras ut, eller har inneboende. Senare finns ju även tjänstepension och kanske till viss del allmän pension långt fram i tiden (dock räknar jag inte med att den finns).
Har också sett att en del räknar med att kunna ta ut 5% av kapitalet istället, det är inte riktigt lika långsiktigt säkert men nästan, efter 30 år har man ju kanske allmän pension även om den är liten så innebär det att man inte behöver ta ut lika mycket. Med 5% uttag skulle jag istället behöva ha; 16′ * 12 / 0,05 = 3,84 Mkr. Också det en hög summa men nästan 1 Mkr mindre! Ok säg att jag behöver åtminstone 4 Mkr att sikta mot så får jag omvärdera mina siffror när jag börjar närma mig om några år.
Frihetsresan 