Det är viktigt att ha flera olika sparanden, inriktade på olika mål och med olika strategier för respektive kategori. Tidigare i mitt liv har jag nog haft allt sparande på ett och samma ställe (kanske för jag mest sparade till resor som ung). Det fungerade ett tag men det kunde kännas fel att använda sparpengarna till saker som låg utanför mitt tänkta huvudsakliga sparmål. T.ex. handlade det mest av mitt sparande länge om att kunna åka på långresor och backpacka, och då kändes det jobbigt att ta av de besparingarna för att kanske köpa kläder eller något annat.
Numera är mitt sparande och investerande uppdelat på främst 4 kategorier;
Buffert. Den första som är viktig att få på plats är ett buffertsparande. Hur mycket man rekommenderas att ha i buffert är väldigt olika och beror på din personliga situation. Hur stor är risken att bli arbetslös? Större risk innebär större buffert eftersom man bör kunna klara sig mellan jobb medan man väntar på t.ex. A-kassa. Hur stora är ens fasta utgifter? Höga fasta utgifter (t.ex. vid dyrt boende eller stor familj) betyder större buffert. Äger man, och har därmed större ansvar för, sitt boende? Om det finns risk att man behöver köpa nya vitvaror, renovera huset o.dyl. behöver man också större buffert.
Personligen anser jag mig ha låg risk för arbetslöshet, ganska låga fasta avgifter och äger inget boende just nu, därför är min buffert inte speciellt stor, jag försöker ha omkring 30′ i den vilket innebär att jag skulle klara mig 2-3 månader på bara bufferten.
Målsparande. Detta sparande är mer ett slags nöjeskonto där man kan spara på ett eller flera konton för specifika mål. Det kan t.ex. vara att resa, semester, bröllop, nån stor fest, bil, kamera eller någon annan pryl eller upplevelse. Det är viktigt att målsparandet är åtskiljt bufferten för att man inte ska ”råka” norpa av bufferten för att lura sig att nå målet tidigare. Ofta kan man ha en specifik summa man ska nå upp till i målsparandet, vare sig allt ska användas på en gång eller inte.
Mitt eget målsparande är inriktat på min passion för resor. Jag vill känna att om jag vill och har tid ska jag kunna åka iväg på en resa eller semester utan att behöva vänta på att spara ihop de pengarna. Jag har därför lagt upp mitt målsparande lite som en ”målbuffert”. Med det menar jag att jag sparar mot målet och siktar på att nå en viss summa men jag använder sällan hela summan på kontot och så fort taket inte är nått ska jag spara tills jag uppnått det. Jag har räknat ut att jag skulle tycka det är ok och rimligt att lägga 30′ per år på mina resor och därför är det också målet för denna målbuffert.
Kontantinsats till lägenhet/hus/företag/hyreshus. Det kan vara bra att spara till en kontantinsats också. Majoriteten av folk tänker säkert att en kontantinsats då skall användas främst till att köpa starten på sitt boende i form av en bostadsrätt eller ett hus. Beroende på ens mål i livet och ens personlighet kan dock kontantinsatsen också tänkas användas till att köpa eller starta ett företag eller köpa en mindre hyresfastighet eller liknande som kan ge framtida passiva inkomster.
Jag har haft turen att redan ha pengarna till en kontantinsats klart nu. Mina föräldrar köpte en billig bostadsrätt när jag studerade i en mellanstor stad och när jag tog examen fick jag den av dem, jag är så otroligt tacksam för det. När jag sålde lägenheten använde jag pengarna till att starta företag och nu när företaget betalt tillbaka de lånade pengarna har jag alltså min kontantinsats klar om/när jag vill köpa något igen. Jag tycker inte att jag behöver spara mer i detta utan jag har omkring 400′ och det känner jag räcker.
Pengamaskin/pension. Detta sparandet är nyckeln till mitt mål att bli finansiellt fri och innebär att spara och investera pengar så att man får en ränta-på-ränta effekt vilket betyder att de ökar i värde exponentiellt. Detta är väldigt långsiktigt och det är viktigt att vara konsekvent och fortsätta investera pengar. Det kallas för pengamaskin eftersom dina pengar ska generera nya pengar utan att du behöver arbeta aktivt. Det sker t.ex. genom ett ökat värde på börsen och/eller avkastning från aktier.
I denna kategorin är jag fortfarande långt ifrån mitt mål men jag försöker sätta av en bra summa per månad. I nuläget vill jag prioritera pengamaskinen och har som målsättning att investera 8′ per månad (mars 2018).
Hur man väljer att fördela sitt sparande och investerande mellan dessa kategorier skiljer sig såklart åt beroende på vem du är, din nuvarande situation och vad dina mål är. Jag vill dock säga att jag tycker det är viktigt att först ha en buffert på plats, först när den är uppnådd bör du gå vidare till andra sparanden och investera. Därefter tycker jag man ska ha någon slags målsparande, för även om man har som mål att leva snålt och t.ex. spara så mycket som möjligt till en kontantinsats eller investera i sin pengamaskin så behöver man också leva just nu. Man vet aldrig vad som händer och jag tycker det är viktigt att njuta av nuet också och tillåta sig själv andra mål och att sätta en guldkant på sin tillvaro, vare sig målsparandet handlar om semester, resor, nån stor fest eller konsumtion av produkter.
Frihetsresan 